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信用卡银行解析_信用卡怎么用(11)

全中国目前有4千多家银行,每家银行秉性各有不同,对于信用卡申请,信用卡提额来说亦是如此。例如浦发银行信用卡,由于是上海市政府的亲儿子,银根比较松,贷款首选。办信用卡哪个银行好?下面将为大家详细解析。

■银行的脸谱

很久以前,我曾经说CMB招商银行是一家“屌丝银行”。

凡是使用招商银行,主要往来均在招商。必属Loser屌丝无疑。女孩子出去相亲,最好拐弯抹角问问男方主要和哪家银行打交道。如果回答是招商,及早撇掉为妙,这样的男人没什么前途。

为什么,为什么这么说?这就是“银行的脸谱”。

 

银行是有脸谱的。就好像CityShop和华联超市的风格完全不同。吉野家和大娘水饺的风格完全不同。

你看某人经常去哪家超市,就能判断她的社会地位。

你看某人经常去哪家银行,就能判断他的社会定位。

 

你设想一下,假设某人告诉你,他的“主账户”开在上海银行。上海银行给你什么概念?

进门进去,满大厅的老头老太,全都是领退休工资的,每个月有2天水泄不通。因为上海银行,本质就是上海市政府的“亲儿子”。发退休工资,发社保。上海市属企业,本地企业,本地股,基本上全都是开户在上海银行。

所以一个人如果说“主账户”在上海银行,要么他是退休工人。要么他就是体制内,吃皇粮的公务员或事业单位。相亲女肃然起敬。

而如果你回答,“主账户”银行是:上海农村商业银行。呃,那你是郊区的退休职工,乡镇企业雇员。

■屌丝银行

我们大致排列一下最主要的银行:

六大国有银行 工,建,中,农,邮,交
股份制银行 招商,中信,浦发,兴业,民生,光大,平安,华夏,广发
城市银行 北京,上海,农商,宁波,南京,温州,天津,杭州,江苏
外资银行 花旗,渣打,东亚,汇丰,大华

因为篇幅有限,我们仅介绍一下主要的,有典型风格的银行。

招商银行

首先是招商银行。招商的特点,是“口惠而实不至”。招商是软广告做得最强的,喜欢用各种噱头和招牌,来吸引顾客。而打开追究实质,则回报一无是处。

譬如说,招商是最早喊出“积分永不过期”的,但是这句话是一个噱头,这丝毫不能掩盖招商银行信用卡,“积分含金量”的低劣。同等金额的消费,招商能兑的礼品是最少的。

 

招商银行“忘记晚还款”是最宽松的。哪怕你T+4,服务员小妹也大比例很客气愿意帮你豁免,客户感到十分高兴。

可是招商银行是“出帐单后18日”,别的银行都是“帐单后20日”。这不是欺骗是什么?

在所有的银行卡中,招商银行是唯一“自动还款”在T-2日扣的。

 

又例如,招商的理财产品,是最早喊出“逐日结息”。也就是复利的意思。但是,你仔细观察,招商理财产品的回报并不高。纯以产品而论,招商并没有竞争力,哪怕他加了一个逐日结息的噱头。

再譬如说,招商银行是最早喊出“刷卡4000W,兑换一辆帕萨特”。一时之间全城热议,招商银行吸引了无数眼球。但是你仔细看,20万元的车辆以下。招商100W,200W积分的产品几乎是空缺的。目录上有了一些东西,性价比也很低。

 

总体而言,CMB运作的模式是什么呢,即“口惠而实不至”。他永远有一些“很创新”,“很潮”,很激动人心的创意。而在创意的背后,是银行“给予”你的利益的减少。我甚至怀疑CMB是故意借高大上的炒作来削减客户回报。

 

体现在股票二级市场,譬如当年热潮“二线蓝筹”。当时招商银行的报表非常好看,因为他的“毛利率”非常之高。招商银行在获得巨大市场份额的同时,给予客户的却是更差回报的产品。结果就是银行更高的利润,更高的毛利。但是,这样一个模式,是不可持续的。

 

事情反过来也有一面,即“什么样的人,会用招商银行”呢?

答案是:愚蠢,低贱,虚荣的屌丝。

银行的脸谱,几乎是一整套的。

什么样的人,会用一家浮夸的,虚浮的,充满了噱头泡泡,却没有实际回报的银行呢。

那只能是“浮夸的,虚浮的,泡泡的”头脑空空人群。

 

一个人使用CMB“招商银行”作为自己的主银行。即说明他对于理财的态度,是不谨慎的。是夸夸其谈自以为很潮的屌丝,是被人当肉猪宰的屌丝。“财商”极低。

相亲女如果遇到对方是使用CMB招商银行,并大力赞扬招商的“创新,新潮,白领”。则及早分手为妙。

■股份制银行

广发银行

广发以“抠”闻名,即银行各有赚钱模式,但是广发以坑客户为乐。

好比各家银行,在“最后还款日”之前,都会发短信通知你,唯有广发是不发的。如果你还款出现纰漏,广发也是最难打交道的。别人都是T+3,只有广发是T+1,而且他还不告诉你。

如果改账单,换地址,各种疏忽错误。广发绝不是帮助你,而是趁你的失误赚你失误的钱。几乎就是“吞进了绝不吐出来”。

广发主要靠客户“疏忽”赚钱,嘴脸十分不堪。

民生银行

民生银行是唯一一个,信用卡找不到“人工服务”的银行。其电话树隐藏得十分深,甚至要查攻略才知道。

民生的积分,是所有银行中含金量最高的。尤其是民生钻石卡,堪称极品。6元积一里程。生日当天还有三倍积分。

 

对于很多资深用户来说,民生是老鸟“主银行”。因为民生的手机网银做得非常好,在2010~2015的长期岁月中,民生是少数几家可以跨行汇款的银行。

因为多军到了后期,手里都有几十张借记卡。而每个月的还款,要还几十家不同银行的信用卡。我们又喜欢T+3极限还款。所以,这个时候一个“财务枢纽”就显得非常之重要。

通过超级网银,你把30家银行内所有的钱,都集中到民生银行账户中,其他29家余额都为零。而你再从民生汇出,要用哪张汇哪张。到了后期,我们这种“吞吐量”是非常庞大,非常惊人的。

一般比较适合做“枢纽主账户”的,有民生,平安,兴业。

中信银行

中信U盾对外转账免费。接触不多,网银很烂。曾经有一次装了20个补丁,要求重启五次。

华夏银行

华夏信用卡溢价款取回免费。

有一次30W元,通过拉卡拉,划到了华夏银行卡上,然后再去信用卡取回。没想到过了T+4,钱也没有到账。

去吵了好几次,最后回答说这笔钱被银行“吞”了。因为银行头寸紧张,所以有些支付,他们故意拖欠你几天不到账。从此不用华夏。

光大银行

许多解放军系统开户在光大。

浦发银行

上海市政府的亲儿子。银根比较松。贷款首选。

兴业银行

第一家跨行免费的银行(2006年)。

如果在股份制银行内,要推选“最佳银行”,那我推荐兴业,因为兴业永远不排队。在上海如果主银行选择“兴业”,那基本是精明到家了。

■平安银行

最后介绍平安银行,因为笔者“主账户”在平安。

平安是一家土豪银行,由平安保险吞并“深圳市商业银行”,“深发展”二家巨头而来。

平安最早2007年进入上海时,堪称挥金如土。当时平安银行只有人民广场一家分行,而主要推信用卡业务。因为信用卡不需要分行。适合“弯道超车”。

当时的优惠,实在记不清楚了。大致是每一张借记卡,每个月赠送12元人民币。存款1次,每月再赠送20元。还有信用卡礼品无数。

 

这些都已过去。目前平安银行还有几个优势;

1)平安网银可以刷新你所有“超级网银”账户。你只要刷新一次,就能看到其他29家银行的列表余额。这对于我们这种上百个账户的人是非常重要的,而且仅此一家有如此功能。

2)全球ATM取款免费(白金卡)。

好比你去马尔代夫,马累机场下来就取几千元卢比。

去泰国旅游,机场ATM取几千泰铢。

去南非旅游,机场ATM取几千兰特。

非常好,非常方便。

3)跨行汇款免费,手机银行方便。

这使得平安银行可以做“主账户”,将所有资金集中再散发。

4)一账通

把保险,车险,企业年金,公积金,都放在同一个账户里面浏览,非常方便。

■工商银行

工商银行是彻彻底底的“宇宙第一大行”。就是那么有范,就是那么有味。一举手,一抬足,跺跺脚震动地球。

信用卡哪个银行好

别人都在盘算“跨行费率”,钱转出去如何高效免费。工行手一挥,什么跨行,俺们不需要。

很负责任地和你说,你认识的每一个人,都有工商银行户头。要什么跨行,你直接同行转过去不就行了嘛!霸气侧漏。

 

别人都搞信用卡“全额罚息”。只有他搞“部分罚息”。

意思就是,你欠银行10000元,还了3000。按照银行标准流程,是要10000元全部扣利息的。只有ICBC,他是按照7000元扣收利息的。

大行呀,太牛太牛的大行。

因此银监会宣布“三天宽限期”。工行冷冷地拒了一句,俺们不参与。

 

2009年的时候,工行对外招聘了一个超牛超牛的“信用卡部”总经理。

当时招商的信用卡风头还很盛,号称发了3000W张。其实09年时工行的发卡量就超过招行了,名列中国第一。可是那位超牛超牛的信用卡总经理不满足,他喊出了“亚洲第一”的口号。于是就开始了ICBC信用卡的大跃进。

具体的时间窗口,只有2009.03~2009.05的三个月。当时,是申办工行白金卡的黄金时段。按业内的叫法,“单张额度50W”+“奉送PP卡”,这种工行白金卡被称之为“黑白菜”。2009年,战斗在第一线的职业多军们都疯狂了。那一年也是黑白菜丰收的一年。

信用卡哪个银行好

此后呢,一直到2012年,工行内部尘埃落定。或许发生了人事变动,整个路线180度大转变。不仅仅申新黑白菜无望,而且整个ICBC信用卡部发生了“战略收缩”。此后,就是闻之色变的2012“封卡潮”。

 

工行信用卡,在任何时候都是一个异类。

别人分期利率都是14~15%左右,而工行是7.8%,大行风范,底蕴深厚。

而7.8%的分期利率,因为踏过了阈值。所以工行分期,几乎可以当长期现金使用。

 

当时2012年,我每年为工商银行提供约RMB 20W的利润。曾经一度,我以为我是ICBC最忠实的客户,这辈子也不会叛离了。你只要全国找到一万个像俺这样的客户,你的信用卡中心就有了20亿的赢利。基本就超过全中国信用卡行业利润总和了。妥妥的,绝对的钻石黄金客户。

 

可是,这个时候,工商银行做了一件让所有人都想不到的事情。他把我封卡了!真是一口血吐到槽里。我每年贡献20万元的净利润,不拖不欠,你把我封卡了。

顶峰时期,哥哥手里超过250W元的工行信用卡额度,目前还剩下100W不到。风险,风险尼玛个头啊,这150W不是妥妥还给银行了么。其实象我们这样的人,你哪怕批我一张500W额度的卡,哥哥也经受得起。优质信誉给你贡献稳定利润,也就半套房子价钱。

 

对于工行的态度,基本上就是“又爱又恨”。工行是宇宙第一大行,你离不开他,任何时候都离不开,就象香港做生意离不开汇丰。可是工行的国企作风,任性蛮横,又让你恨得牙痒痒的。可你还是离不开他,守在他身边。谁知道四万亿哪一天又发疯呢。

■建设银行

从账面上看,建行目前的“总资产额”和利润等指标,升得非常快,都快要赶上工行了。可是在现实生活中,你感觉建行和工行不能比的。

工行的网点实在太夸张了!在上海北京,你几乎可以确定每一条马路,每一条街道,相隔500米,必然有一家工商银行,其密度简直比红绿灯还高。工行的NB之处,就在于他的网点特别特别多,毛细血管深入到中华人民共和国每一处角落。规模就是实力!

可是建行远远不能和工行相比。感觉建行的网点,连工行一半都没有。在漫长的岁月里,建行的规模也不到工行一半。近年来建行异乎寻常地增长,令人诧异。怀疑可能是中央几个账户挂在建行名下,例如汇金公司就是建银国际的一个子公司,而后者控制着所有国有股,社保基金。

 

闲话少说,如果工行是一家宇宙大行的话,则建行就是一个平平无奇的信用卡公司。它的额度也不高,费率也不优,也没有特殊用法,提额也很慢。关于建行信用卡,平庸至极,几乎不需要多费笔墨。

至于零售银行,我们也不推荐建行。如果一个人主银行在建行,多半他也是迷糊一辈子梦游。因为建行是所有银行中排队最慢的。(仅次渣打)

■中国银行

1949年之后,前朝只有二家银行保留下来了。因为陈芸发话了,“中国银行,交通银行这二块牌子值钱。需要保留”。

因为中国银行的前身,就是大清户部银行。交通银行的前身,是GMD中央银行。

 

按照四大行分类,中国银行主要侧重于外汇,国际贸易等部分。中国银行给我们的感觉,是一个非常“孤立”的系统。

假设你在北京中银有300W现金,你要转回上海工行。这事是颇多麻烦的。因为中银和外界不通,超级网银也没有。我们一般是充值到支付宝,然后分流再转入工行。

除了外汇业务,没什么事情和中银打交道。中银信用卡也没什么可分析的。

■农业银行

直接跳掉。有什么人会关心农业银行呢?没有。

■交通银行

交行是我见过“服务最差,服务态度最好”的银行。

交行人力资源的那个HRD,的确是一个人才。很难理解她是怎样培训员工的,尤其是OTO贵宾室,真的是彬彬有礼。热情礼貌都是见过最真诚的。

可是交行的“产品”全部都是渣,交行的特点,就是服务特别地好,产品特别地渣。

 

你服务好没用的。客户到银行来,不是来看妹妹的笑脸的。你关键还是要提供“产品”。理财,基金,贷款,信用卡……

交行产品的费率,回报率,灵活性,都没有竞争力。

 

交行迄今仍然是以卡号,而不是身份证作为主证件的。如果你在交行有4张卡,要签一个交叉扣款的协议。他会让你签12份文件,简直情绪崩溃。

交行没有任何特色贷款产品,交行和其他银行互联互通也做得不好。

产品都是渣,真是可惜那些笑得灿烂的MM了。什么样的人会用交行做“主账户”银行呢?非主流。

■外资银行

对于花旗,汇丰,大华,澳新,打交道只有二种可能。

  • 你是外国人
  • 你去还房贷

除了还房贷,国人还有什么理由和他们打交道呢。外资银行在零售领域几乎就是全灭。

对于渣打银行,打交道只有一个可能:笨蛋!

渣打是全中国最差,最差,最差商业银行。重复三遍,没有例外,远远抛出第二名几公里。

渣打零售银行服务之差,匪夷所思,超出任何人的想象,刷新了中国人的盗梦空间下限。不信,你拿HKD50000去存钱试试。保证你跪着爬回来。

■结语

对银行的选择,体现出一个人的品位。尤其是他往来最多,使用最频繁的“主银行”,揭示了他内心隐秘的一些性格。


  • 主银行是中国银行:则他与他人的往来必然不多,属于“下班就回家”的御宅一族。
  • 主银行工行,建行:浦西土著主流。
  • 农行:御宅族,而且公司在农行楼上。
  • 交行:非主流人群
  • 招商:屌丝
  • 上海银行:国企事业单位(中下)
  • 浦发:国企事业单位(中上)
  • 农商:乡下人
  • 外地商业银行:外地派驻上海员工
  • 韩亚银行:韩国人
  • 澳新银行:澳洲人
  • 中信:进出口
  • 兴业:中小企业
  • 光大:权贵
  • 民生:混得不如意的人
  • 平安:怪人

当然,这个表格完全不精确,更不能按图索骥,默认二者有因果关系。只能说,“有这个味道”。严格说也没什么科技树,纯属一笑。

上海有32家银行,当你资产非常庞大之后,你的金融关系也会非常之庞大。

显然,你不可能32家均分,每家银行都一样使用。你肯定会有一家自己的“主银行”,或二到三家。对银行的选择,本身映射了你是怎样的人。

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