1. 首页
  2. 信用卡

信用卡分期_信用卡怎么用(9)

信用卡分期是一种高额成本的融资,很多人对“分期”的实际利率计算都是错误的却觉然不知,白白送给了银行许多钱。

信用卡分期利率

用信用卡融资,大致有四种实际成本;

  • 死扛最低还款额:18%
  • 信用卡分期:14~15%
  • 促销分期:11~12%
  • 循环套卡:4~5%

尾号8880浦发信用卡本月账单人民币50000、美元0.00,最低还款额人民币2500、美元0.00,到期还款日07月31日。分12期还款回复ZDFQ(空格)8880,每期费率0.74%.7/1-9/30通过自助渠道成功办理12期及以上账单分期且累计金额满3万元可减50元分期手续费,见信用卡官网【浦发银行】”

举个例子,浦发银行的分期“手续费”是每期0.74%,则这样的行为,消费者实际承担的利率是多少?

我们以12000元,分12期为例。

信用卡分期_信用卡分期利率

如图,如果你问银行“分期”12000元的话,其实你欠银行的钱,是不断减少的。

  • 1月你欠12000元
  • 4月你欠9000元
  • 8月你欠5000元
    ……

如果平均下来,“前高后低”,平均来算,你并没有欠银行12000元。

欠多少呢?数学平均很容易计算,就是(12000+0)/ 2 = 6000,所以你实际是“平均借6000,借十二个月”。

而银行的利息呢,银行的利息是按照“全程”0.74%计算的。

你仔细看银行的业务手册,在那些密密麻麻的小字里面,他是写着“全额”0.74%,而不是“差额”。

所以你实际支付给银行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。

真实利率1065.60/6000=17.76%

 

因此,银行推介的信用卡分期利率,有一种简单的速算法,就是乘以2

  • 浦发分期0.74%,实际利率0.74%*12*2=17.76%
  • 上海银行分期0.65%,实际利率0.65%*12*2=15.6%
  • 光大福卡分期0.55%,实际利率13.2%

可见,银行收取你的利息是非常高的,一般都高达15%以上,是名副其实的“高利贷”。名义上他收取的利率不高,但是要乘以2的,所以实际很高。除了一些刚踏足社会的大学生,以及数学不好的小白,一般人应该尽量避免“信用卡分期”,因为这是收费很高很高的一个坑。

■信用卡分期优惠

在某些情况下,银行会提供优惠,例如下面短信:

58折分期手续费来袭!即日起至7/31,通过浦发信用卡官方微信输入“我要分期”或浦大喜奔App办理12期且一次性支付手续费的账单分期或单笔消费分期均可享手续费58折,优惠的手续费在分期成功后的次月返还。限收到此短信的主卡持卡人专享,折扣当月有效,询卡背面热线(活动码E01)【浦发银行】”

在优惠的情况下,相当于利率打折,譬如浦发银行这个短信,打折后他的真实利率就是:17.76%*58% =10.3%,这个利率还是很高,但可以勉强考虑了。

 

银行会时不时提供各种优惠。例如光大福卡,任何消费自动分期,小卡自动免第一期手续费,则它的实际利率,就是13.2% * (11/12)=12.1%。

又或者是,招商银行分12期,经常会有豁免一期,豁免二期的优惠,则:

  • 招商分期实际利率:0.66%*12*2=15.84%
  • 豁免一期:15.84 * (11/12)= 14.82%
  • 豁免二期:15.84 * (10/12)= 13.20%

一般而言,各大银行的“优惠”分期,力度都不是很给力。像浦发58折,已经是有史以来难得了,分期之后,实际利率也很难降到10%以下。

■业界良心

在所有的分期信用卡中,可以分为二类:

  • 工商银行
  • 其他所有银行

为什么,只有工商银行是与众不同的,堪称业界良心?

期数 3期 6期 9期 12期 18期 24期
起点金额 600.0 600.0 600.0 600.0 600.0 600.0
收费模式 按比例收费 按比例收费 按比例收费 按比例收费 按比例收费 按比例收费
收费方式 分期收取 分期收取 分期收取 分期收取 分期收取 分期收取
手续费/费率 1.12% 1.96% 3.00% 3.90% 5.84% 7.69%

 

浦发银行12期手续费,一共要收0.74%*12=8.88%,而工商银行呢,如图,他只收3.90%

看清楚,3.90%,3.90%,3.90%!

这意味着工行的“分期利率”,仅仅是浦发的一半都不到。按照乘以2的简易算法,年化7.8%

 

在所有的信用卡中,大致可以划分为二类。

  • 工商银行
  • 非工商银行

其区别就在于,其他所有银行的分期利率,都在14~15%左右。哪怕打折促销,再便宜再便宜,也要10~11%以上。而只有奇葩,奇葩,奇葩的工商银行,是可以提供给你一个7.8%左右的分期利率的。这是革命性的区别。

 

因为8%是一个门槛。多军还是比较保守的,对于8%以下的资金,我们大规模使用,对于8%以上的资金,我们很少使用。“借高利贷炒房子”,那是疯魔流的做法。所以工商银行信用卡的地位非常崇高。工行信用卡额度,和其他信用卡是分列的。很多时候,我们就把“ICBC额度”当现金用。

 

工行分期3,6,9,12,18,24,真实利率差得不多。一般因为刷得多容易封卡,所以我们倾向于分24期。

最后补充一下,工行还有一种“牡丹畅通卡”。畅通卡的分期利率,比标准表格还要再低0.25%左右。但是最近工行挺坏的,拒绝把畅通卡和其他普卡调平额度。

■工行信用卡分期的技术问题

假设给你一张100W的工行卡,你最多可以获得多少现金?

答案并不是100万,而是928591.3元。因为工行在申请分期时,他要求“手续费内含”。

譬如你申请24期分期,费率是7.69%,你申请100W元的分期,系统就会要求一笔107.69W元的扣款。

他会要求“全部费用都在授信额度之内”,因此获得现金上限是100/107.69*100= 92.86(W).

 

另一个问题,100W元的工行卡,分24期,每个月月供多少?

答案并不是4W,而是8W。

因为你100W元消费。然后分24期,月供4W。

可是过了一个月。你还了点。还剩96W。

又过了一个月,你又还了点。还欠92W。

……

这富余的8W额度,你并不会浪费。你会进行一笔8W的消费,然后再做这8W的分24期,月供3000.

再还再分,再还再分。

……

最终这会形成一个等差数列。计算比较复杂,你实战一回就明白。一般我们给你的“速算”答案就是8W,翻倍。

这个技巧没有太大的意义,纯粹让你对自己的现金流心中有底。

■上海银行神器秘法

有没有办法把“非ICBC分期利率”降低一点。

答案还是有的。

它讲的是银行信用卡分期系统中的一个bug,所谓:“截断”。

上海银行的“分期客户协议”中,有一条额外的条款:客户可以申请“提前还款”,提前终止分期。


截断是怎样运作的呢?

假设我拿10000元来做分期。银行收取0.65%每期手续费,12个月合计7.8%。
我每次支付10000*0.65%=65元的月利息。

但我第一个月,借银行剩余本金10000元,折合年利率0.65%*12=7.8%
第二个月,借银行本金9583.33元,折合年利率65/9583*12=8.14%
第三个月,借银行本金9166.68元,折合年利率8.51%
第四个月,折合年利率8.91%
第五个月,折合年利率9.36%
第六个月,折合年利率9.85%
第七个月,折合年利率10.40%
第八个月,折合年利率11.01%
第九个月,折合年利率11.70%
第十个月,折合年利率12.48%
第十一月,折合年利率13.37%
第十二月,折合年利率14.40%
第十三月,折合年利率15.60%
第十四月,折合年利率17.02%
第十五月,折合年利率18.72%
第十六月,折合年利率20.80%
第十七月,折合年利率23.40%
第十八月,折合年利率26.74%
第十九月,折合年利率31.20%
第二十月,折合年利率37.44%
第廿一月,折合年利率46.80%
第廿二月,折合年利率62.40%
第廿三月,折合年利率93.60%
第廿四月,折合年利率187.20%

这24个月的平均利率,是15.60%,但是我们仔细观察这个表格,发现他们很不均匀。基本上最初的几个月,借款利率还是合理的。稳定在8~9%之间。到第七个月,利率开始突破10%。

而最后最疯狂的几个月,利率高得吓死人。动辄60%,甚至90%的年利率。基本上是借800元,一个月的利息就要65元,“八分息”。

神器的作用呢,就是“斩断他”。具体的做法,是等到第七个月,或者第五个月的时候,打电话去银行,要求“终止分期”。如果你第5月终止分期,则利率控制在9%以内。如果第7个月终止分期,则利率控制在10%以内。

这样,我低成本多使用了六个月的资金,但是总的资金成本,并不是信用卡分期的15.6%,而是低得多的9%。所以,在我们所有的信用卡列表上,上海银行的得分非常非常之高。我们毫不吝啬的给他No.2的排名。

上海银行是拿来“保命”的,或者说,你一旦资金链断裂,后续资金又跟不上。你所寻找的是上海银行信用卡,他可以以9%的资金成本,多支撑你六个月。

在所有的银行中,只有二家银行的“分期条款”与众不同。在其十分隐蔽之处,用小字写了几行“允许提前终止”。这意味着重大的划代性的不同。一家是ICBC,一家是上海银行。

那么工商银行的分期条款是多少呢。由于工商银行的分期月率是0.3%,所以工商银行分期的前六个月,其平均资金成本是3.6%!!!

用任何话语,都不足以赞美宇宙行的伟大。


我们知道“浦发分期”为什么贵。其实仅仅的0.74%*12=8.88%,他并不是太贵。

如果你借了12000元,一个月付利息88.80元,其实并不是太高的利息。利息真正高昂之处,在于你本金“越还越少,越还越少”。

  • 当你本金还欠10000
  • 当你本金还欠9000
  • 当你本金还欠3000
  • 当你本金还欠1000

当“借欠本金”已经减少,可利息不变,还是88.80元,那就十分恶心了。最吸血的情况,借1000元,一个月88.80元利息,那就是九分息了。香港黑社会都没这么恶劣。

 

利用“截断”,你可以把分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。每几个月截断一次,眼看看“本金/利息”不划算了,你就截断提前还款。

 

最后声明一下,因为手贱写了那篇《上海银行神奇秘法》。后来不知道这个洞,传到上海银行卡部了,于是这个洞就塌了。上海银行发布公告,“分期不允许截断”。

但是呢,全上海有32家信用卡发卡行。咳咳,也有小径开着的。

■分零期

还有一个丧尽天良的做法,即所谓“分零期”。

如下,假设7月5日刷卡,8月30日最后还款日,金额50000元。

  • 到了8月29日,向银行申请“分期付款”。
  • 银行簿记为8月29日“收入50000元”,本期账单还清。
  • 银行9月5日出新账单,记录4166.66元消费,和325元手续费。

 

但是,你还有一种做法;

  • 到了8月29日,向银行申请“分期付款”。
  • 银行簿记为8月29日“收入50000元”,本期账单还清。
  • 9月4日申请“取消分期”。
  • 银行簿记为9月4日消费50000元,9月30日最后还款日。没有手续费。

 

看到没有,在这样的操作方法下。你的还款日,由8月30日,变成了9月30日。足足延缓了一个月,而且没有任何手续费。更为严重的是,这个方法是可以“一直做下去”的。也就是你9月还能再搞一次,再延到10月,11月,12月。

这实在是太丧尽天良了,也纯粹是攻击银行bug。我们今天把它写出来,就是不准备使用的意思。

咳咳,贵在创新,举一反三。

■分期与征信

在旧版征信中,“分期”是不列入征信的。

也就是你消费了银行50000元,接着去申请房贷,银行会认为你贷款太高。但是如果你把50000元“转为分期”。他立即在征信上“消失了”。征信会直接显示你的信用卡没有任何欠款。没有任何月还款额。

在新版征信中,应该是有所改进。

多贷鱼banner

本文来自信用卡分期,信用卡怎么用,信用卡分期利率,信用卡技巧,经授权后发布,本文观点不代表多贷鱼立场,转载请联系原作者。

联系我们

181-2792-1589

在线咨询QQ:523595845

邮件:contact@duodaiyu.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息

QR code