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信用卡分期:零利息背后的“陷阱”,有多少人被“套牢”?

在激烈的市场竞争中,银行业的净利润始终在各行业中一骑绝尘,但却远远满足不了各家银行的胃口,依然使出浑身解数追逐更高的利润。

随着信用卡的普及,信用卡分期业务被越来越多的消费者选择,银行也随之推出各种活动,例如“高额分期:万元分期仅2.5元/天”、“我要现金:最高30万,费率低至0.41%“、”分期笔笔抽好礼“等等,来吸引消费者的眼球。

比如中信银行,根据最新公布的业绩:中信银行2018年实现净利润445亿元,其中分期业务收入193.10亿元。

所以说”天下没有免费的午餐”,信用卡分期对银行是很划算的,至于各位卡友可就没那么划算了。

信用卡分期
信用卡分期

01高昂的分期手续费
银行推荐信用卡分期还款,一般都会介绍说是零利息,只有0.75%的手续费,很多朋友一听,都会觉得挺划算的,分期还款不仅轻松,而且手续费低。

实际上,信用卡分期还款利息高的吓人,我们看一下例子:

用信用卡消费12000元后,办理12期分期,每月还1000元,假如手续费为0.75%,则每月手续费为12000*0.75%=90元,12个月还下来就要交1080元,那么年利率=1080/12000=9%。

貌似挺划算的!

如果实际利率真的是9%,估计不少朋友梦里都会笑醒了,因为在你每个月都在给银行还款时,分期手续费是固定不变的:第一个月欠银行12000元,手续费是90元,可到了最后一个月,只欠1000元了,但手续费还是90元!

所以消费者实际承担的年化利率会明显高于9%。

按照测算,持卡人实际支付的真实年利率约为16.61%,是银行宣称的9%费率的近两倍。

02那信用卡分期利息到底怎么算?
直接上公式:

信用卡分期实际年化利率=24*每期手续费率a%*分期期数n/(n+1);

拿银行常见的分期手续费率0.75%来算,实际年化率为:

3期为:24*0.0075*3/4=13.5%;

6期为:24*0.0075* 6/7=15.42%;

12期为:24*0.0075* 12/13=16.61%;

24期为:24*0.0075*24/25=17.28%;

消费者在计算资金成本时,也可以简单将其每月的分期手续费率乘以24,也能得到接近实际的年化利率,其中误差基本可忽略。

因此,银行的最少分期数都是3期,保证了实际年化利率在10%以上,不然你以为银行的巨额利润从何而来?

正因为信用卡分期业务比传统贷款业务高出近10%的利润空间,所以才导致各银行对信用卡分期业务趋之若鹜,甚至可以说是一种高利率的消费融资行为。

03信用卡使用还需注意的事项
一、提前还款手续费照收不误

当消费者资金充足,想提前还款,一次性把尾款还清时,有的银行还是需要把余下月份的手续费交足,即使部分银行不全额收取,也会按一定比例收取提前还款手续费,当然,前面已交的肯定是退不回来了。

二、取现需要按万分之五计算日利息

信用卡取现不仅每日有0.05%的利息,还不支持分期,所以用信用卡取现是得不偿失的。

而随着信用卡的普及,事实上很多消费者都知道银行的羊毛并不好褥,可即使明知前方是陷阱,依然有众多的消费者义无反顾地跳进去,至于最终银行和消费者是不是实现双赢,谁也说不准,但各银行每年的净利润却是实实在在摆在台面上了。

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