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明知借名贷款还放款,名义借款人不仅可免责,担保还能无效!

近年来,商业银行、小贷公司等信贷机构“借名贷款”纠纷频发,借名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性等特点,容易造成贷前调查、贷中审查、贷后管理等程序虚置,给信贷机构的贷款安全带来了极大的隐患。在借名贷款法律关系中,存在贷款人、名义借款人、实际用款人、担保方等多个主体,法律关系复杂,如何预防和应对借名贷款问题,是很多信贷机构非常关心的问题。就借名贷款,经常有信贷机构向笔者咨询以下问题:

1、银行不知是借名贷款,贷款发放后,是由名义借款人承担还款责任还是由实际用款人承担还款责任?
2、担保的效力是否会受到影响?
3、如果银行在明知是借名贷款的情况下还发放贷款,名义借款人是否免责?担保是否有效?
4、信贷机构如何有效防范借名贷款?
5、出现借名贷款后信贷机构应如何应对?

接下来,笔者通过本文对上述问题进行简要分析,希望能对大家有所帮助。

借名贷款

一、什么是借名贷款?

一般来说,所谓借名贷款是指实际用款人因各种原因不能通过正常程序在信贷机构获得贷款,从而采取借他人名义在信贷机构获取贷款,借名贷款的基本特征就是名义借款人和实际用款人不一致。借名借款通常由名义借款人以自己的名义、证件办理贷款,名义借款人与出借人签订借款合同,待出借人放款后,名义借款人再将所借款项交由实际用款人使用,并由实际用款人直接或间接归还借款,具体表现为多户贷一户用、多人贷给企业用、甲借乙用、信贷机构内部员工自己用或亲属用等。

信贷机构普遍存在借名贷款的问题,借名贷款在农信系统的农户联保贷款中尤其普遍。借名贷款产生的原因多数是由于实际用款人自身不符合贷款条件所引起,实际用款人由于自身不符合贷款条件或者为了获得更多的贷款,为了获得贷款以名义借款人的名义申请贷款。当然,实践中也出现过部分银行为了完成贷款任务或增加还款保障或者规避授信审批权限,要求实际用款人寻找名义借款人出面申请贷款的情形。

在借名贷款法律关系中,一般存在四方主体:贷款人、名义借款人、担保人、实际用款人,具体见下面图示。在实践中,名义用款人也可能会给借款提供相应的担保。现有法律并未对借名贷款行为作出具体的规定,实践中对于借名贷款如何处理也存在一定的争议。

借名贷款

二、借名贷款应当由谁承担还款责任?

从目前实践中的判决来看,对于借名贷款,主要分两类情形:

情形1: 出借人和名义借款人签订借款合同,实际交由第三人使用的,如果出借人对于借名贷款是不知情的,根据合同相对性原则,名义借款人为借款合同的相对人,应由名义借款人承担偿还责任。

情形2: 如果名义借款人向出借人披露了实际用款人,各方的真实意思表示仅为实际用款人借名义借款人的名义借款,名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动,也不享受借款活动的利益,这种情况下,应认定实际用款人为实际借款人,由实际用款人承担偿还责任。部分法院依据合同法402条关于隐名代理的规定,认为名义借款人和实际用款人构成隐名代理关系。

法院在审理借名贷款纠纷时,一般会重点关注以下事项:

(1)与出借人签订借款合同的相对方是否是借款人本人;
(2)出借人在发放贷款时是否直接支付给了名义借款人?还是支付给了实际用款人?
(3)名义借款人收到借款后是否交由实际用款人使用?
(4)还款主体是名义借款人还是实际用款人?
(5)名义借款人与实际用款人是否就借名贷款达成过协议?口头还是书面?
(6)名义借款人与实际用款人之间的关系;
(7)除本案外,是否还存在其他案件(备注:有时实际用款人会假借多人名义借款);
(8)银行等放贷机构是否知道或应当知道第三人是实际借款人,实际用款人只是假借名义借款人的名义借款。

明知借名贷款还放款,名义借款人不仅可免责,担保还能无效!

三、与借名贷款相关的案例

1、出借人明知是借名贷款,名义借款人与实际用款人之间实际形成隐名代理关系,应当由实际用款人承担还款责任,名义借款人不承担还款责任。

【案例索引】

湖南省富湘小额贷款股份有限公司、何某金融借款合同纠纷,长沙市中级人民法院(2016)湘01民终7407号判决。

【裁判要旨】

根据古某某(备注:实际借款人)的陈述及古某某与富湘小贷公司、富湘小贷公司法人代表等的经济往来分析可知,双方存在大量金额大笔的经济往来,而双方均是从事资本生意,而何某(备注:名义借款人)作为普通人,对外也无大笔投资,实无大额资金需求,故法院认为古某某陈述的双方有多次经济往来,均是以他人名义借款的事实较为符合双方的交易习惯,法院予以采信。

因此,该案的实际借款人应为古某某,何某虽然以借款人的身份在借款合同上签名,但其接受借款资金后将款项全部转账支付给了古某某,富湘小贷公司亦明知实际借款人为古某某,何某仅为名义借款人,何某与古某某之间实际形成隐名代理关系,根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义,在委托人的授权范围内与第三人订立的合同,第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的,该合同直接约束委托人和第三人”之规定,该案借款合同实际的借贷双方为古某某与富湘小贷公司,故何某不应承担还款责任。

2、债权人明知实际用款人假借别人名义借款,应当由实际用款人承担还款责任,名义借款人不承担责任。

【案例索引】

沈阳农村信用社与史某等金融借款合同纠纷二审民事判决书,沈阳市中级人民法院 (2015)沈中民四终字第344号。

【裁判要旨】

法院认为:第三人鞠某(备注:实际用款人)借用史某(备注:名义借款人)的名义向原告借款,被告人曹某在明知用款人为鞠某的情况下自愿提供担保,而且原告对此亦是明知。所以原告与第三人鞠某双方虽然未签订借款合同,但原告在明知实际贷款人是第三人鞠某的情况下仍予以发放贷款的行为,应视为原告与第三人鞠某双方已形成事实上的借款合同关系,原告如约发放贷款,履行了合同义务,故鞠某应承担到期清偿贷款并给付利息的责任。

被告史某虽是签订借款合同的主体,但其未实际受领或使用贷款,在原告对此存在明知的情况下,原告与被告史某之间签订的保证担保借款合同虽已成立,但双方并没有实际履行,故被告史桂生不应承担清偿责任。

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